用这种新模式 一个月能拿21000元“养老金”

 

 

　　习近平总书记在十九大报告中表示，要“尽快实现养老保险全国统筹”，这是党中央文件首次采用“尽快”二字来强调并要求加速基本养老保险全国统筹这一改革进程。这是一张时间表，也是一个重大政策信号。

 

　　对于养老保险全国统筹的进展，人社部新闻发言人卢爱红透露，就目前情况看，全国各地已经基本实现了省级统筹，为全国统筹奠定了良好的基础。

 

　　卢爱红说，人社部会同有关部门，正在加快研究推进养老保险全国统筹工作，准备明年迈出第一步，先实行基本养老保险基金中央调剂制度，均衡地区之间由于人口结构特别是人口的流动导致的抚养比差异过大带来的养老保险负担，调剂余缺，进一步在全国范围发挥养老保险互助共济作用，促进养老保险制度的可持续发展。

 

　　据，生活质量有保证，甚至还可以外出旅游，多走走看看。另外在失去自理能力后，能够有人照顾，比如住进服务好一点的养老院，不给儿女添负担。但要满足这样的想法，就离不开“收入”两个字。那么对于那些经济条件十分有限的老人来说，究竟该怎么办呢？

 

 

　　在大多数老人的心里，对于晚年生活，他们都有着类似的愿景，那就是首先经济上不要太拮

 

　　2014年6月中国保监会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，2014年7月1日起，北京、上海、广州、武汉四个城市首次推出老年人住房反向抵押养老保险。

 

　　简单说，就是老人把自己名下的房产抵押给保险公司，在房屋产权仍归老人所有的情况下，保险公司根据房产的价值，按比例每月向老人支付养老金，直到老人去世为止。老人去世后，如果已经支付的养老金超过了房产的价值，那么亏损由保险公司承担；老人去世后，如果已经支付的养老金低于房产价值，则老人的继承人可以选择付款取消房屋抵押，也可以选择将差值部分取现。其实，老年人住房反向抵押养老保险在欧美发达国家已经运行了几十年，它能够把难以变现的房产，变成老人稳定的经济收入，因此，对收入不高、自己又有住房的老人来说，能够很好地改善晚年生活的质量。

 

　　2014年，北京开始试点以房养老反向抵押，康锡雄就抢先第一个报了名。在他看来，人不能成为资产的奴隶，资产是为人服务的，他要把自己的房产盘活，享受幸福的晚年生活。2014年，康锡雄的这套房子评估为305万，在夫妻俩有生之年，他们每月都会收到保险公司支付的9100多元养老金，当每月收入从7000多元变成了16000多元后，老两口的生活也发生了翻天覆地的变化。

 

　　老两口还算了一笔帐，以后住进养老院后，这套房子每月还能有5000元的租金收入，总的加起来一个月的收入能够高达21000元，基本能够支付养老院的费用。在彻底没有后顾之忧后，两位老人开始圆青年时期就做的梦，出国旅游，好好看看大千世界。去年，他们去了德国旅游，今年又花了六七万元，去了北欧三国，并计划明年去美国和俄罗斯。

 

 

　　以房养老的反向抵押确实能够把沉睡的房产，变成老人源源不断的收入，提升晚年的生活质量。不过，就在2017年8月，北京就曾曝出以房养老骗局，骗子打着以房养老的名义，把老人市场价为450万元的房产以260万元卖出；更夸张的是，还有一位老人价值700万元的房子仅仅以1000元就被卖给了别人。

 

　　这些骗局的出现，也给刚刚运行3年时间的“以房养老”模式蒙上一层阴影，因此在此还要提醒各位老年人一定要找正规的机构按照正规程序办理。

 

　　住房养老反向抵押虽然能帮助老人提升生活质量，但老人去世后，继承人究竟要付出怎样的代价，才能重新拿回房产呢？为此，记者在保险公司总部找到了反向抵押的精算师王妍，她告诉记者，以房养老反向抵押是微利运行，目的就是为了向老人提供更多的选择，因此，继承人只需要向保险公司偿还已经支付的养老金，支付很低的利息，就能取消房产抵押。

 

　　他们的费用很低，利率也只有5.5%。她还告诉记者，和国外不同的是，如果抵押的房产未来升值，那么升值部分的收益也归老人的继承人所有。同时以房养老反向抵押产品，还能帮助老人的家庭抵抗房价下跌的风险。

 

 

　　记者也注意到，这种有助于老年人提升生活质量的产品，至今只有167位老人参加。2014年，中国保监会批准了4家保险公司试点老年人住房反向抵押养老保险，但至今，实际向市场投放这一金融产品的，却只有一家。

 

　　某保险公司广东分公司以房养老项目高级专员王?告诉记者，之所以进展缓慢，主要有三个原因：一是参加的老人年龄必须在60到85岁之间，导致一部分老人不能参与。二是很多老人没有房屋的全部产权，很难参与。三是一些家庭的子女为了继承更多的遗产，不愿意老人将房屋反向抵押。

 

　　王?表示：“就是1930、1940后的老人比较突出，老人非常想做，但是子女不同意，或者子女有其它的想法，老人也会顾全孩子的想法。”

 

　　王?坦言，目前在广州已经办理以房养老反向抵押的老人几乎都是孤寡老人，而有子女的家庭，参加这种产品的是凤毛麟角。

 

　　“以房养老”这种新型养老模式的推出，让几位老人的晚年生活不仅提升了质量，也解决了未来住进养老院的费用难题，应该说，它符合社会进步过程中人们多元化的需要，是对现有养老方式的一种补充。不过运行3年来，在国内推广面依旧很小，根据保监会提供的数据显示，截至2016年5月20日，全国申请以房养老的共有78人59户，最终办理完所有流程的为47人38户。

 

　　这一创新养老模式遇冷的原因，除了传统观念很难改变之外；保险公司不能分享房屋增值收益，却要承担老人离世当年房价下跌的风险，这是大多金融机构对以房养老参与并不积极的重要原因，因此针对这一现状，相关具体规定还应进一步细化和补充，以减轻双方的观望情绪。只有这些难题都能够得到有效解决，“以房养老”才能真正成为普通民众养老的一种放心选择。

 

 

　　11月1日，人社部发言人卢爱红在该部三季度新闻发布会上通报，14个省份提高城乡居民基础养老金标准。新京报记者昨日盘点发现，截至日前，已有上海、北京、天津等14个省份提高了居民基础养老金最低标准，其中上海市以每月850元标准领衔全国。记者梳理发现，2017年城乡居民基础养老金标准上调的省份至少包括上海、北京、天津、青海、浙江、江苏、宁夏、广东、福建、内蒙古、河北、湖南、河南、山西等14个省区市。

 

　　除北京上海外，这14个省区市中的12个，都未超过200元/月的水平，河北、湖南、河南、山西标准虽然较过去有10元左右的提高，但目前的发放水平也都在百元以内。除了这14个省区市，部分省份的城市也单独出台政策提高了居民基础养老金标准。如山东省济南市，从2017年1月1日起，城乡居民基础养老金标准每月增加10元，从100元提高至110元。

 

　　对于目前我国城乡居民基础养老金最低70元/月的标准，曾有专家表示，城乡居民基础养老金就像“零花钱”，没有起到“养老”的作用。区别于城镇职工养老保险，城乡居民基础养老金的个人账户积累非常少，资金池的体量不大。因此，发放到城乡居民手中的钱并不多。从上述各地城乡居民基础养老金提标后的发放水平看，越是经济水平发达的省区市，或者在某个省份内越是省会城市或发达城市，城乡居民基础养老金的发放标准也就越高，或越有实力提高。

 

　　人社部农村社会保险司相关负责人曾于去年介绍，覆盖1.5亿人的城乡居民养老保险，财政的投入还不到1000亿元。彼时，这位负责人表示，城乡居民养老保险还是处于一个打基础的阶段，财政投入非常必要。虽然个人账户累积不多，也就是说，领取城乡居民基础养老金的人向城乡居民基本养老保险缴纳的费用不多。但是，人社部农村社会保险司有关负责人还是表示，城乡居民保险的问题，不能简单地从收了多少钱，就要发多少钱来看。